Slim sparen met onregelmatig inkomen: tips voor zzp’ers

In dit artikel ontdek je:

• hoe je grip krijgt op schommelende inkomsten

• welke spaarmethodes wél werken voor zzp’ers

• hoe je voorkomt dat goede maanden slechte maanden compenseren

• hoe je spaardoelen instelt zonder stress of onzekerheid

Dit artikel is onderdeel van het cluster Sparen en automatiseren. De volledige uitleg vind je in De complete gids voor sparen en automatiseren in 2026.

Waarom sparen als zzp’er zo ingewikkeld voelt

De grootste uitdaging voor zzp’ers is voorspelbaarheid. Omdat je geen vast salaris hebt, voelt sparen snel als “misschien kan het deze maand, misschien niet”. Veel zzp’ers beginnen daarom enthousiast met een doel, maar stoppen zodra inkomsten tegenvallen.

“Het geheim van sparen met een wisselend inkomen is niet méér verdienen, maar slimmer plannen. Je hebt geen vast inkomen nodig om vaste vooruitgang te boeken.”
– André, Budgetexpert bij GeldTracker.nl

Methode 1: werk met een minimaal-maandbudget

Bepaal eerst het minimale bedrag dat jij nodig hebt om je maand te draaien. Dus het bedrag dat je altijd moet kunnen betalen, ongeacht hoeveel je verdient. Dat is jouw basisvloer.

Wil je weten welke kosten daaronder vallen? Bekijk dan ook de vaste lasten lijst per maand.

Zodra je jouw minimale maandbedrag weet, kun je elke maand het volgende doen:

• verdien je méér? Alles boven je minimum kan naar spaardoelen

• verdien je minder? Dan leef je binnen je minimale budget

Methode 2: spaar in percentages, niet in euro’s

Zzp’ers die proberen een vast bedrag te sparen raken vaak onnodig gefrustreerd. Wat beter werkt: een percentage sparen van elke betaling die binnenkomt.

Voorbeeldverdeling:

• 60 procent voor vaste lasten en leefgeld

• 20 procent voor belastingen

• 10 procent voor buffer

• 10 procent voor spaardoelen

Deze methode lijkt op de percentage-systemen uit de beste budgetregels.

Methode 3: maak sparen onderdeel van je potjessysteem

Zodra inkomsten binnenkomen, verdeel je ze automatisch over potjes. Geen handmatig gedoe, geen twijfel of je het “nu wel of niet” gaat doen.

Meer leren over slimme potjes? Lees dan geld automatisch verdelen over potjes.

Methode 4: werk met een flexibele buffer

Zzp’ers hebben geen nood aan een standaard buffer: ze hebben een dynamische buffer nodig. Dus een buffer die meebeweegt met goede en slechte maanden.

• goede maand → buffer groeit sneller

• slechte maand → buffer dempt de klap

Lees ook hoe je een sterke buffer opbouwt in de beste strategie om een noodbuffer op te bouwen.

Praktisch template voor zzp-sparen

Inkomen deze maand: € __________________

Verdeling in percentages:

Vaste lasten: ______ %
Belastingen: ______ %
Buffer: ______ %
Spaardoelen: ______ %

Totaal naar buffer deze maand: € ________________

Totaal naar spaardoelen deze maand: € ________________

Doelen voor deze maand:

___________________________________________
___________________________________________

“Zodra je een percentage-systeem gebruikt, ontstaat er rust. Je hoeft niet meer te twijfelen of je genoeg verdient om te sparen.”
– André, Budgetexpert bij GeldTracker.nl

Conclusie

Veelgestelde vragen